스트레스 DSR 2단계 주담대 대환 실전: 40대 가장이 4.6% 변동금리에서 3.3% 주기형으로 갈아타 월 43만원 아낀 내돈내산 후기

40대 초중반 가장들이 모이면 결국 나오는 이야기가 딱 두 가지입니다. 아이들 학원비, 그리고 매달 통장을 스쳐 지나가는 아파트 담보대출 이자죠.

65%까지 올랐습니다. 매달 나가는 원리금만 232만원이었습니다.

아이 둘이 초등학교 고학년으로 올라가며 영어·수학 학원비만 매달 120만원씩 드는데, 허리띠를 졸라매도 답이 안 나오더군요. 20%p)가 시작된다는 뉴스를 보고 즉시 1금융권 대환대출 인프라를 가동했습니다.

32%로 갈아타면서 월 상환액을 189만원으로 낮췄습니다. 매달 딱 43만원, 1년에 516만원의 순수 현금이 통장에 남게 되었습니다.

수도권 스트레스 DSR 2단계 규제 하에서 많은 분들이 겪는 치명적인 실수가 "변동금리가 앞으로 떨어지겠지" 하고 변동형으로 대환을 신청했다가 한도가 5천만원 넘게 깎여 승인이 거절되는 것입니다. 20%p를 고스란히 얹습니다.

36%p에 불과합니다. 연소득 8,000만원인 가장이 5억 주택을 담보로 대출을 갈아탈 때, 변동형을 선택하면 DSR 40%에 걸려 최대 한도가 4억 1,000만원으로 축소되지만, 5년 주기형을 고르면 4억 6,500만원까지 한도가 나와 기존 대출 전액을 여유롭게 대환할 수 있습니다.

"며 신나서 바로 대환 신청 버튼을 눌렀다가 심사 거절을 당하는 분들이 부지기수입니다. 원인은 90% 이상 마이너스통장(신용대출) 때문입니다.

DSR(총부채원리금상환비율) 40% 공식은 신용대출의 경우 실제 사용한 잔액이 아니라 약정된 한도 전체를 기준으로 연간 원리금을 산정합니다. 저 역시 쓰지도 않으면서 비상금 명목으로 뚫어두었던 마통 5,000만원 때문에 DSR이 44%로 초과되어 심사 부적격이 떴습니다.

해결책은 간단합니다. 대환 신청 딱 일주일 전에 주거래 은행 앱에 들어가 마이너스통장 한도를 1,000만원으로 감액하거나 일시 해지하십시오.

금융결제원 전산에 한도 감액이 반영되는 데 3~5영업일이 걸리므로, 전산 정리가 끝난 후 대환을 신청하면 DSR 36%로 아주 널널하게 통과됩니다.